En este artículo descubrirás el "secreto" que usan los bancos para calcular tu riesgo y, lo más importante, cómo usar este dato para que no te vean la cara con intereses abusivos o estafas digitales. ¡Cuida tu lana desde hoy!
El "vuelo del águila": Entendiendo las Pérdidas Esperadas Totales
En el mundo de las finanzas en México, no se presta dinero "a la buena de Dios". Las instituciones financieras (y tú también deberías hacerlo si le prestas a un compa) utilizan un concepto llamado Pérdidas Esperadas Totales (PET).
Imagina que eres el dueño de una fonda y decides dar "fiado". Sabes que, estadísticamente, de cada 10 personas que anotan su comida en la libreta, una no va a regresar a pagar. Esa lana que ya das por perdida antes de que termine el mes es, en esencia, tu pérdida esperada.
A nivel bancario y en las SOFOMES, las PET son una estimación matemática de cuánto dinero se va a "esfumar" de la cartera de crédito debido a que algunos clientes, por la razón que sea (se quedaron sin chamba, una emergencia médica o de plano son "mala paga"), no podrán liquidar su deuda.
Para calcularlas, los expertos usan una fórmula que parece de la NASA pero es bastante lógica:
PET=PI × E ×PDI
Donde:
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PI (Probabilidad de Incumplimiento): ¿Qué tan probable es que el cliente se desentienda de la deuda?
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E (Exposición): ¿Cuánto dinero debe el cliente en el momento del truene?
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PDI (Pérdida Dado el Incumplimiento): Si ya no me pagó, ¿qué tanto puedo recuperar (por ejemplo, vendiendo el coche que dejó en garantía)?
Ejemplo real y chilango: El caso de "Don Beto y el crédito de la troca"
Para que esto no se quede en números aburridos, bajémoslo al asfalto de la CDMX.
Imagina a Don Beto, un microbusero de la Ruta 14 que quiere sacar una camioneta nueva para mover mercancía en la Central de Abastos. El banco analiza a 1,000 "Don Betos".
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El historial: El banco sabe que, históricamente, el 5% de los transportistas en esa zona tienen broncas para pagar por la volatilidad del negocio (esa es la PI).
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La lana en juego: Cada crédito es de $200,000 pesos (Exposición).
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El rescate: Si Don Beto deja de pagar, el banco le quita la troca y la vende en un lote de seminuevos por el 60% de su valor. Es decir, el banco pierde el 40% del total (PDI).
El cálculo:
Si multiplicamos el riesgo de que no pague por el monto y por lo que no se puede recuperar, el banco obtiene sus Pérdidas Esperadas Totales. Esta cifra es la que determina si a Don Beto le cobran un interés del 15% o del 40%. Si el riesgo es alto, la pérdida esperada sube y, por ende, el costo del crédito se dispara. ¡Ahí está el detalle!
Blindaje financiero: Cómo este dato te salva de los "Montadeudas"
Aquí es donde la cosa se pone seria. En México, han proliferado aplicaciones de préstamos exprés que operan bajo el esquema de "montadeudas". ¿Cómo usan ellos el concepto de pérdida esperada? De forma perversa.
Estas apps saben que sus Pérdidas Esperadas Totales son altísimas porque le prestan a cualquiera sin pedir requisitos. Como saben que mucha gente no les va a pagar (o que ellos mismos operan fuera de la ley), elevan sus intereses a niveles absurdos (hasta 500% anual) para cubrir ese boquete.
¿Cómo protegerte?
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Ojo con los intereses "regalados" o "extremos": Si una financiera te ofrece dinero sin revisar buró, sus PET son enormes. Para compensar, te van a extorsionar o a cobrar comisiones ocultas.
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Revisa el dictamen de la CNBV: Las instituciones serias en México tienen reservas de capital basadas en sus pérdidas esperadas. Si la "financiera" de la app no tiene idea de qué es esto, ¡corre!
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Entiende tu perfil: Si mantienes un buen historial, tu probabilidad de incumplimiento baja. Esto te da el poder de negociar mejores tasas. No aceptes la primera oferta; si eres un cliente de "bajo riesgo", no tienes por qué pagar el pato de las pérdidas esperadas de otros.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Si yo siempre pago a tiempo, por qué me afectan las pérdidas esperadas?
Porque los bancos son un ecosistema. Si la institución tiene muchas pérdidas esperadas por otros clientes mañosos, subirá el costo general de sus productos. Es como en la escuela: si unos rompen los vidrios, a veces nos quitan el recreo a todos. Por eso, busca instituciones con carteras sanas.
2. ¿Las Pérdidas Esperadas Totales son lo mismo que la cartera vencida?
¡Nop! La cartera vencida es dinero que ya se perdió o que ya tiene retraso real. Las Pérdidas Esperadas son una "profecía" basada en estadísticas. Es lo que el banco cree que va a pasar mañana.
3. ¿Cómo puedo bajar mi propia "tasa de riesgo"?
Fácil: no te sobreendeudes (que tus deudas no pasen del 30% de tu sueldo), paga siempre el "para no generar intereses" y evita tener 20 tarjetas abiertas. Entre más estable te veas, menor será la pérdida que el banco proyecte sobre ti.
4. ¿Este concepto aplica para las tandas?
¡Claro! En una tanda de 10 personas, si sabes que la vecina del 402 siempre se atrasa, tú ya tienes una "pérdida esperada" de tiempo o de flujo de efectivo. Por eso las tandas son tan riesgosas; no hay un cálculo técnico de PET, solo "confianza".
Conclusión: Se vale ser precavido, no miedoso
Entender las Pérdidas Esperadas Totales te quita la venda de los ojos. Ya no ves el interés del banco como un simple "robo", sino como el precio del riesgo. Pero también te da el criterio para detectar cuando ese precio es un abuso.
Si cuidas tu perfil crediticio, tu PI (Probabilidad de Incumplimiento) será bajísima, y tendrás la sartén por el mango para exigir créditos que no te cuesten un ojo de la cara. ¡A darle con todo a esa educación financiera!
