¿Qué es el ahorro proactivo y cuáles son sus principales ventajas?
La ventaja del ahorro proactivo
La ventaja del ahorro proactivo radica en su flexibilidad y en los importantes beneficios fiscales que ofrece, ya que no se trata de un simple depósito, sino de una estrategia de inversión personalizada. En función de sus objetivos financieros y su horizonte de inversión, se pueden distinguir, a grandes rasgos,los siguientes tipos.
¿Qué es el ahorro proactivo?
En primer lugar, por plazo. Algunos ahorros son a corto plazo, lo que permite flexibilidad en los depósitos y retiradas, y suelen utilizarse para hacer frente a gastos inesperados o alcanzar objetivos a corto plazo; sin embargo, este tipo de ahorros no dan derecho a desgravaciones fiscales.
Los ahorros a largo plazo ofrecen un atractivo aún mayor. Si se compromete a conservar los fondos durante al menos cinco años, o a mantenerlos como ahorros complementarios para la jubilación hasta la edad de jubilación (normalmente 65 años), podrá beneficiarse de importantes ventajas fiscales previstas en la legislación mexicana.
Ventaja clave: los incentivos fiscales actúan como un «superpoder» para el ahorro proactivo. Para los ahorros a largo plazo y complementarios para la jubilación que cumplan los requisitos:
Desgravación del impuesto sobre la renta (ISR): Las cantidades que deposite pueden deducirse de sus ingresos imponibles en su declaración de impuestos anual. Esto significa que su obligación tributaria se reduce o que recibe una devolución mayor en su declaración anual. Esto constituye un «rendimiento» adicional, lo que hace que el rendimiento de sus ahorros sea sustancialmente mayor que el de otras inversiones tradicionales.
Tratamiento en la jubilación: Si mantiene sus activos hasta la edad de jubilación legal, sus fondos estarán sujetos a importantes ventajas fiscales en el momento de su retirada, pudiendo incluso estar exentos de impuestos.
¿Cómo empezar Ahorro Voluntario?
En México, el ahorro proactivo representa un enfoque más sólido para la gestión financiera. Tanto si eres un trabajador por cuenta ajena, un contratista independiente o un autónomo, puedes embarcarte fácilmente en tu viaje hacia el ahorro proactivo.
El primer paso es asegurarte de que tienes una cuenta AFORE. Los trabajadores por cuenta ajena ya la tienen; los contratistas independientes o autónomos solo tienen que registrarse en la AFORE que elijan.
El segundo paso es depositar fondos. El regulador financiero de México, la CONSAR, ofrece múltiples canales de depósito muy convenientes, diseñados para eliminar cualquier barrera al ahorro. Puedes optar por canales electrónicos, como transferencias a través de la aplicación oficial AforeMóvil o AforeWeb, o incluso configurar una domiciliación bancaria para deducir automáticamente una cantidad fija mensual de tu tarjeta de débito. Cabe destacar que se pueden realizar depósitos en efectivo en cadenas de tiendas, supermercados y farmacias designadas en todo el país (como 7-Eleven, Chedraui, Farmacias del Ahorro, etc.). Por lo general, solo se requiere su CURP, con depósitos mínimos a partir de tan solo 50 pesos, a menudo sin comisiones.
Esta configuración multicanal y de bajo umbral garantiza que cualquiera pueda completar el proceso en cualquier momento y en cualquier lugar, con la máxima flexibilidad.
¿Cómo se puede estimar su valor?
Puede utilizar el simulador de pensiones (Simulador de Pensión) proporcionado por CONSAR para visualizar claramente los beneficios del ahorro proactivo. Al introducir su contribución mensual prevista al ahorro junto con el rendimiento neto histórico de su AFORE (Rendimiento Neto), el simulador le mostrará claramente cómo su pensión podría aumentar sustancialmente, lo que le ayudará a cubrir cualquier déficit potencial de las contribuciones obligatorias.
Incluso los depósitos regulares modestos, acumulados a lo largo de décadas, pueden acumularse hasta convertirse en un patrimonio considerable.
En esencia, el ahorro voluntario sirve como herramienta para configurar de forma proactiva su situación financiera futura mediante depósitos disciplinados y con ventajas fiscales.
Comparación entre los rendimientos de los ahorros proactivos y las inversiones tradicionales
Los planes de ahorro activo ofrecen importantes ventajas competitivas con respecto a las cuentas de ahorro bancarias tradicionales o los fondos de inversión convencionales.
Ventaja de rendimiento:
los fondos de los planes de ahorro activo suelen comprometerse a ofrecer rendimientos sólidos a largo plazo. Según los informes de CONSAR, los rendimientos netos de las AFOREs (después de deducir las comisiones de gestión) suelen superar a los de las cuentas de ahorro bancarias convencionales, que a menudo ofrecen tipos de interés apenas suficientes para compensar la inflación. Esto significa que es más probable que su dinero logre un crecimiento real con el ahorro activo.
«Rendimientos adicionales» con ventajas fiscales:
esto representa el verdadero punto fuerte del ahorro activo. Al optar por ahorros a largo plazo deducibles de impuestos, las devoluciones o ahorros fiscales que recibe constituyen efectivamente su «rendimiento adicional». Por ejemplo, si se encuentra en el tramo impositivo marginal del 20 %, cada 10 000 pesos depositados le ahorran aproximadamente 2000 pesos en impuestos. Esta desgravación fiscal inmediata confiere al ahorro activo una ventaja sin igual en términos de rendimiento en comparación con otros vehículos de inversión.
En consecuencia, el ahorro proactivo combina la gestión profesional de las inversiones, unos rendimientos potenciales superiores a los de los bancos y importantes deducciones fiscales, lo que lo convierte en una de las herramientas de acumulación de riqueza a largo plazo más atractivas de México.
Preguntas frecuentes
P1: ¿Cuáles son las consecuencias de retirar anticipadamente los ahorros activos a largo plazo?
R: Si retira anticipadamente esos ahorros a largo plazo o complementarios con ventajas fiscales (dentro del período de cinco años o antes de alcanzar la edad de jubilación), perderá los beneficios fiscales acumulados anteriormente. Además, el Servicio de Administración Tributaria (SAT) de México suele imponer una retención fiscal sobre el importe retirado como consecuencia del incumplimiento del compromiso a largo plazo. Por lo tanto, tratar estos fondos como ahorros a largo plazo o para la jubilación es fundamental para maximizar sus beneficios.
P2: ¿Pueden los trabajadores autónomos (freelancers) participar ?
R: Por supuesto. Para los trabajadores autónomos, el ahorro proactivo no es solo una opción, sino la única vía formal para acumular ahorros para la jubilación y una herramienta vital para obtener deducciones fiscales. Al registrar una cuenta en cualquier AFORE, pueden comenzar a ahorrar e invertir de inmediato.
P3: ¿Cómo debo seleccionar mi AFORE para el ahorro proactivo?
R: A la hora de elegir una AFORE, céntrese en tres elementos clave. En primer lugar, examine el rendimiento neto: seleccione las AFORE que ofrezcan de forma constante los mayores rendimientos a largo plazo (la CONSAR publica periódicamente datos comparativos). En segundo lugar, examine las comisiones que cobran: unas comisiones más bajas significan mayores rendimientos netos para usted. Por último, tenga en cuenta la calidad del servicio, por ejemplo, si sus plataformas digitales (como la aplicación AforeMóvil) facilitan las operaciones y el seguimiento de la cuenta.
