Crédito hipotecario vs crédito personal: guía financiera para tomar la mejor decisión

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario (o préstamo con garantía real) es un financiamiento en el que se utiliza un inmueble (vivienda, terreno, local) como garantía para asegurar el pago. Según la educación financiera de Santander, mientras no liquides el préstamo, la propiedad queda “hipotecada”: es decir, el banco puede reclamarla si no cumples con tus pagos.

Usos comunes del crédito hipotecario:

Comprar una vivienda.
Construcción: para edificar una casa sobre un terreno ya propio.
Preventa: para adquirir un inmueble aún en obra.
Remodelación: mejorar una vivienda ya adquirida.
Sustitución (refinanciamiento): cambiar un crédito hipotecario por otro con mejores condiciones.
Terreno: para compra de terreno con uso de suelo adecuado.
Liquidez: usar tu vivienda como garantía para obtener efectivo y pagar otras deudas u otros proyectos.

Ventajas:

Tasas de interés más bajas comparadas con otros préstamos.
Plazos muy amplios, lo que permite pagos mensuales más manejables.
Posibilidad de usar el crédito para muchos destinos, no solo compra de vivienda.

Consideraciones / riesgos:

Es un compromiso de largo plazo. Antes de solicitarlo, es fundamental calcular si puedes asumir el pago mensual. Santander sugiere considerar que entre el 30 % y 40 % de tus ingresos podría estar comprometido.
Además de los intereses, pueden haber seguros, avalúos, comisiones (dependiendo del tipo de hipoteca).
Si no pagas, corres el riesgo de perder la propiedad hipotecada.

¿Qué es un crédito personal / préstamo sin garantía (“crédito sin nómina”)?

El crédito personal (o préstamo personal sin garantía) es un tipo de financiamiento muy flexible y sin la necesidad de ofrecer un bien como garantía.

Por ejemplo, BBVA lo explica como una herramienta que te permite obtener una suma de dinero para proyectos personales, emergencias, deudas o cualquier otro destino.

Características del crédito personal:

No se requiere garantía ni aval en muchos casos. Así, BBVA señala que para su préstamo de nómina “no necesitas aval ni garantía” cuando la entidad evalúa tu historial crediticio para ofrecerte una línea adecuada.
El monto puede variar bastante, dependiendo del banco y de tu capacidad de pago: en el caso del préstamo de nómina de BBVA va desde $2,000 hasta $1,500,000.
Tiene plazos relativamente flexibles: BBVA ofrece plazos de 3 a 72 meses para su préstamo de nómina.
Las tasas pueden ser fijas, y en algunos préstamos no hay penalización si haces pagos anticipados. En el caso de BBVA, su “préstamo de nómina” tiene pagos fijos y no penaliza abonos anticipados.
Se reporta al Buró de Crédito, lo cual significa que tu comportamiento de pago puede afectar tu historial crediticio.

Ventajas:

Rapidez: algunos préstamos personales se aprueban más rápido que los créditos hipotecarios.
Flexibilidad: el dinero lo puedes usar para casi cualquier cosa (emergencias, estudios, remodelaciones, deudas).
No comprometes un bien físico como garantía, lo que reduce el riesgo para el solicitante si su prioridad es proteger sus activos.

Riesgos:

Las tasas de interés suelen ser más altas que en un crédito con garantía real, porque el banco asume más riesgo.
Si no tienes un buen historial crediticio (buen “score” del Buró), podrías recibir condiciones menos favorables o que te rechacen el préstamo.
El sobreendeudamiento es un riesgo real si tomas más de lo que puedes pagar.

¿Qué significa “Buró de Crédito” y por qué es relevante?

El Buró de Crédito es una entidad que recopila información sobre los historiales crediticios de los solicitantes (personas físicas), es decir, registra sus préstamos, pagos, morosidad, etc.

Cuando pides un préstamo personal o de nómina con BBVA, la entidad evalúa tu historial en el Buró para decidir cuánto prestarte y en qué condiciones.
El hecho de que te reporten al Buró significa que pagar a tiempo te beneficia para futuros créditos: mejoras tu historial.
En cambio, un mal historial (vencimientos, incumplimientos) puede dificultar que obtengas nuevos préstamos o que te den mejores tasas.

¿Cómo elegir entre un crédito hipotecario y un crédito personal?

Aquí algunas recomendaciones:

Define tu objetivo financiero

Si tu meta es adquirir o mejorar una vivienda, un crédito hipotecario puede ser la mejor opción.
Si necesitas dinero para un proyecto personal, deudas, estudios o emergencias, un préstamo personal es más adecuado.

Evalúa tu capacidad de pago

Haz un presupuesto para estimar si puedes asumir el pago mensual de una hipoteca a largo plazo. Como dice Santander, considera destinar un porcentaje de tus ingresos (ej. 30–40 %) para pagar cómodamente.
Para préstamos personales, revisa tu salario, otros gastos y el impacto de los pagos mensuales.

Consulta tu historial crediticio

Revisa tu reporte en el Buró de Crédito para saber si tienes buen historial.
Si tu historial es favorable, podrás obtener préstamos personales con mejores condiciones; si no, podrías necesitar mejorar tu score antes de pedir un crédito grande.

Compara tasas y plazos

Solicita cotizaciones en varios bancos, compara la tasa de interés nominal y el Costo Anual Total (CAT).
Verifica si hay penalizaciones por pagos anticipados (muchos préstamos no las tienen, según BBVA).
En el caso del crédito hipotecario, revisa si puedes elegir entre pagos fijos o crecientes (como ofrece Santander).

Considera los costos adicionales

En la hipoteca puede haber avalúo de la propiedad, seguro de vida o de daños, comisión de apertura, entre otros.
En los préstamos personales, revisa si hay comisiones, seguros u otros cargos extra.

Piensa en tu historial a futuro

Si pagas bien tu crédito personal, mejoras tu historial crediticio, lo que te puede abrir la puerta a préstamos más grandes o condiciones más favorables.
Si obtienes una hipoteca y la pagas puntualmente, también mejoras tu perfil financiero, pero estás asumiendo un compromiso a largo plazo.

Conclusión

Tanto el crédito hipotecario como el crédito personal son herramientas poderosas para alcanzar distintas metas financieras. No hay una opción “mejor” en general: lo que importa es cuál se ajusta mejor a tu situación, tus ingresos, tus prioridades y tus planes a largo plazo.

Usa un crédito hipotecario si tu objetivo es construir patrimonio mediante una vivienda y puedes comprometerte a pagar en plazos largos con intereses más bajos.
Usa un crédito personal si necesitas liquidez rápida, tienes un buen historial crediticio y quieres evitar poner algún bien como garantía.

Al tomar una decisión, no olvides analizar tu capacidad de pago, tu historial en el Buró de Crédito, así como las condiciones y costos ofrecidos por las instituciones financieras.